L’année 2023 aura marqué un tournant pour les acteurs du crédit spécialisé en Europe.
C’est ce que souligne le dernier rapport annuel d’Eurofinas, la fédération européenne regroupant les principales associations nationales de financement à la consommation et d’équipement.
Malgré une contraction significative de l’activité, les perspectives du marché restent résolument tournées vers l’adaptation et la recherche de compétitivité. Voici les points essentiels à retenir.
Un marché sous tension mais résilient
En 2023, la production de nouveaux crédits distribués par les membres d’Eurofinas a atteint 467,5 milliards d’euros, soit une baisse de 6,5 % par rapport à l’année précédente.
Cette contraction, bien que marquée, s’inscrit dans un contexte bien connu : hausse brutale des taux d’intérêt, durcissement des conditions d’octroi du crédit et fragilité de la confiance des ménages.
Face à cette situation, les professionnels du financement n’ont pas cédé au pessimisme.
En effet, les signaux de reprise ne sont pas absents.
On observe un regain progressif de la consommation privée et une légère amélioration de l’indicateur de confiance des consommateurs. Le marché semble ainsi capable d’encaisser le choc, à condition d’adapter ses pratiques et ses modèles.
Des changements réglementaires majeurs à anticiper
Le rapport met en évidence plusieurs évolutions réglementaires majeures que les professionnels du crédit devront intégrer dans les années à venir.
La nouvelle Directive européenne sur le crédit à la consommation (Consumer Credit Directive – CCD) a été adoptée. Elle devra être transposée dans les législations nationales d’ici fin 2025.
Cette directive vise à harmoniser le cadre applicable à l’ensemble des formes de crédit, y compris le “Buy Now Pay Later” (BNPL).
Eurofinas, par ses actions de lobbying, a obtenu des ajustements notables pour préserver la souplesse du marché. Toutefois, certains sujets sensibles restent en suspens, notamment l’encadrement des coûts jugés excessifs pour les consommateurs et les conditions de mise en œuvre au niveau des États.
Autre évolution structurante : l’entrée en vigueur du AI Act, le premier cadre juridique européen régulant l’usage de l’intelligence artificielle. Ce texte aura un impact direct sur les outils de scoring crédit et les dispositifs de lutte contre la fraude.
Eurofinas rappelle que l’équilibre entre innovation et protection des consommateurs devra être surveillé de près, notamment à travers l’action du futur “AI Office” de la Commission européenne.
Par ailleurs, une révision de la Directive sur la distribution d’assurance (IDD) est en préparation.
Elle pourrait restreindre davantage la commercialisation de certains produits d’assurance, notamment ceux adossés aux crédits, pourtant largement plébiscités par les emprunteurs.
Entre pression réglementaire et compétitivité du marché
Face à ces transformations, Eurofinas appelle clairement à un “moment de respiration réglementaire”.
La fédération souligne que le secteur du crédit a connu dix années d’intensification continue des règles, pesant parfois sur la compétitivité et l’innovation.
Dans ce contexte, Eurofinas milite pour une approche plus pragmatique, afin de laisser aux acteurs du marché le temps de stabiliser leurs modèles face aux nouvelles exigences européennes.
L’objectif est double : préserver la fluidité du crédit pour les ménages et les entreprises, tout en évitant d’alourdir inutilement les dispositifs existants, notamment dans un contexte économique incertain.
Le rôle stratégique du crédit spécialisé dans la transition énergétique
Eurofinas insiste aussi sur le rôle-clé du crédit spécialisé pour soutenir la transition énergétique en Europe.
Rénovation énergétique, achat de véhicules moins polluants, équipements durables : tous ces investissements nécessitent des solutions de financement adaptées.
Pourtant, la demande reste encore modérée, faute d’accompagnement public suffisant et d’une réelle sensibilisation des consommateurs.
Les professionnels du financement sont donc appelés à devenir de véritables partenaires de cette transformation, en facilitant l’accès aux crédits “verts” et en contribuant à l’effort collectif de décarbonation.
sources : Eurofinas
Patricia Fesneau
Co-fondatrice de Leaseworld, Patricia est experte en financement des entreprises.